WIBOR – co to, jaki wpływ ma na kredyt hipoteczny i jakie zagrożenia są związane z jego zmiennością?

Piotr Bober
21.08.2021
5 minut

Co znaczy i czym jest WIBOR?

Inaczej Warsaw Interbank Offer Rate – w dużym uproszczeniu stopa procentowa, która nie jest stała, a po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom, wyznaczana jako średnia arytmetyczna wielkości oprocentowania podawanych przez największe banki działające w Polsce, ustalana w każdy dzień roboczy, o godz. 11:00. Powstał, aby ułatwić regulowanie pożyczek między bankami.

WIBOR jest podstawą wyznaczania oprocentowania dla większości kredytów udzielanych przez polskie banki, w tym także hipotecznych, które najbardziej Was interesują, jeśli czytacie naszego bloga, ale także tych dla przedsiębiorstw, jest też stawką bazową dla obligacji i instrumentów pochodnych.

Jak wpływa na kredyty?

Wskaźnik ten ma wpływ na wysokość oprocentowania kredytów. W każdym przypadku do wysokości WIBOR doliczana jest marża banku, którą niekiedy można negocjować, a co za tym idzie, obniżyć oprocentowanie kredytu. W efekcie, choć obywatele nie mają wpływu na wartość WIBOR, to znając jego wysokość i wiedząc, jaki wpływ ma na oprocentowanie kredytu, mogą go wykorzystać do wywalczenia w banku korzystniejszych warunków finansowania. Do porównania najkorzystniejszych warunków kredytów pod kątem marży i innych zmiennych oraz do przeliczenia wstępnej kalkulacji zdolności (UWAGA! nie jest to końcowa decyzja kredytowa, którą ostatecznie wydaje bank po wnioskowaniu o uzyskanie finansowania) zachęcamy do skorzystania z naszego kalkulatora kredytowego. Jeśli akurat nie czujesz się komfortowo w sprawdzaniu wszystkich ofert kredytów hipotecznych i negocjowaniu warunków, warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego. W Nova Capital pomagamy uzyskać finansowanie wymarzonego mieszkania porównując oferty wielu banków całkowicie za darmo.

Wysokość WIBOR jest o tyle istotna, iż od kilkunastu lat mamy rekordowo niskie stopy procentowe co skutkuje tym, że kredyty, w tym kredyty hipoteczne. Dla kupujących mieszkania to dobrze, dla banków jest to już nieco mniej opłacalne, ponieważ zmniejsza się ich zysk z pożyczania pieniędzy.

Podsumowując oraz upraszczając oprocentowanie kredytu to marża banku + WIBOR i tu powstaje pytanie, czy WIBOR ma wpływ na wysokość raty kredytu, a jeśli tak to w jaki sposób? Wyraźnie widać, że spadające stopy procentowe sprawiają, że całkowite zadłużenie i raty maleją, zarówno w przypadku rat stałych, jak i malejących. Korelacja ma zastosowanie również w odwrotnej sytuacji – jeśli WIBOR wzrośnie, podniesie się również kwota miesięcznej raty oraz całkowity koszt kredytu, co staje się w pewnych sytuacjach niemałym ryzykiem dla posiadających kredyt.

Jakie zagrożenia wynikają ze zmienności WIBOR?

Obserwując wartości WIBOR w ciągu ostatnich kilkunastu lat można stwierdzić, iż jest to bardzo stabilny wskaźnik, który od dłuższego czasu nie ulega zbyt znaczącym wahaniom. Nie oznacza to, że stopy procentowe nie mogą wzrosnąć w następnych okresach. Według specjalistów z obszaru polskich finansów, wartość tego wskaźnika średnio co 20 lub 30 lat ulega znaczącej zmianie. Wiąże się to z dużymi zmianami w gospodarce i finansach kraju, tak, jak to wyglądało podczas przemian ustrojowych w Polsce w latach 80 ubiegłego wieku. Oczywiście zdania ekonomistów są podzielone, ale trzeba brać pod uwagę możliwość zwiększenia się raty kredytu i dobrze planować wysokość finansowania nowej nieruchomości tak, aby w razie zmiany WIBOR na naszą niekorzyść być w stanie spłacać ratę kredytu. Niemniej jednak zakup nieruchomości powodowany jest skutkiem innej decyzji w przypadku każdego z nas, więc nie można powiedzieć, że najlepiej nie brać kredytu i kupić nieruchomość za gotówkę, tym bardziej że w obecnych czasach, przy aktualnym poziomie inflacji i tempie wzrostu cen nieruchomości, nie tylko w większości przypadków nie jest to możliwe, ale może być także nieopłacalne.

Biorąc pod uwagę powyższe, jeśli planujemy zakup wymarzonego M lub szykujemy się aby zainwestować w nieruchomości, powinniśmy bardzo dobrze się zastanowić na jakie ryzyko nas stać. Przy podjęciu takiej decyzji kluczowa może być pomoc i rada doświadczonych doradców finansowych, pamiętając wszak, że jest to ostatecznie nasza decyzja i musimy dobrze przygotować się do zakupu zarówno małej kawalerki na przedmieściach jak i dużego apartamentu w centrum.